La délégation d'assurance de prêt

La banque émettrice du prêt immobilier propose à l'emprunteur de souscrire son propre contrat d'assurance de prêt, appelé, assurance de groupe. Ces contrats de groupe assurent actuellement plus de 90 % des emprunteurs immobiliers en France et présentent plusieurs avantages : les formalités de souscription sont simplifiées, et les frais de gestion sont moins élevés que pour un contrat souscrit à titre individuel. Le coût de l'assurance de groupe est calculé sur le risque moyen des clients car les risques sont mutualisés (les « bons risques » compensant les « mauvais risques ») ; donc la tarification est unique pour tous les adhérents, quels que soient leur âge et leur profession.

Bénéficier de la délégation d'assurance

Cependant, l'emprunteur peut, sous réserve de l'accord de la banque mettant en place le prêt immobilier, souscrire un contrat d'assurance auprès d'un autre organisme et le déléguer au profit de la banque. Cette solution offre l'avantage de pouvoir bénéficier de meilleures garanties, mais surtout de payer des mensualités d'assurance moins élevées. Les profils d'emprunteur présentant un « très bon risque », (moins de 40 ans, non fumeur et en bonne santé, avec une situation et des revenus professionnels stables) vont pouvoir bénéficier de bonnes conditions d'assurance à des tarifs compétitifs. De même, les « mauvais risques » (plus de 50 ans, fumeur et/ou avec des ennuis de santé, profession à risques, etc.), pourront trouver des contrats comportant des garanties spécifiques sans surprime excessive. Les offres de prêt immobiliers sont généralement valables durant un mois, durant lequel l'emprunteur peut rechercher une assurance déléguée. L'emprunteur doit présenter la proposition d'assurance avant la signature du crédit immobilier. Les banques ne sont pas toujours très enclines à accepter les délégations d'assurance de prêt et elles ne donneront leur accord qu'après un examen approfondi des clauses du contrat proposé, et de la qualité des garanties offertes.

Le coût de la délégation d'assurance de prêt

Le coût de l'assurance de prêt représente entre 10 et 15 % du coût total du crédit. En ayant recours à la délégation d'assurance, vous pouvez économiser jusqu'à 70 % du coût de l'assurance, car en matière de délégation d'assurance, le coût de l'assurance est calculé sur le capital restant dû ; comme celui-ci est dégressif au fur et à mesure de la durée du prêt, l'emprunteur paiera une prime d'assurance de moins en moins élevée au fur et à mesure du remboursement du prêt.

D’abord, comment bien calculer vos mensualités de remboursement ?

  Pour calculer la durée de votre prêt immobilier, il faut évaluer votre taux d’endettement et le montant des remboursements de crédit immobilier que vous êtes en mesure de verser. Ce sont ces critères qui vont principalement déterminer la durée de votre crédit immobilier. La durée du prêt immobilier sera plus courte si votre capacité de remboursement est importante. Dans ce cas, le montant des intérêts est plus faible et donc plus avantageux pour vous. Avec une durée plus longue, vos mensualités seront moins importantes certes, mais les intérêts qui courent pourront représenter une forte proportion à long terme. Le remboursement sur une courte durée diminue “le reste à vivre”. Il importe d’être vigilant sur votre capacité de remboursement. Les personnes touchant un revenu moyen peuvent espérer l’octroi d’un prêt immobilier en optant pour une durée de remboursement plus longue. Mais attention ! l’emprunt de longue durée est plus risqué.    

Crédit immobilier et assurance de prêt immobilier ?

  En effet, il est quasi impossible dans le cas d’un emprunt de longue durée de souscrire une assurance de prêt immobilier. Dans les scénarios les plus critiques (décès, invalidité), l’assurance de prêt immobilier ne couvrira pas vos échéances de remboursement. De plus, en cas de revente urgente, il arrive, avec un prêt de plus de 30 ans, que le montant de la vente ne couvre pas le montant du remboursement. Il faut savoir que les premières années le capital est peu amorti et que vous payez principalement les intérêts.   Pour mener à bien votre projet immobilier et trouver le bon équilibre, n’hésitez pas à demander un conseil et un devis gratuits aux experts Assurances-Crédits de Assurancedepret-simulation.fr.    

Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt, votre prime d’assurance est calculée, entre autres, en fonction de votre état de santé. Selon les contrats d’assurance de prêt, le tarif de cette prime est non évolutif.

Dans ce cas, la prime d’assurance est calculée sur votre engagement de départ : le tarif n’évoluerait pas si votre état de santé venait à changer.

Les comparateurs d'assurances emprunteur présentent leurs tarifs soit en euros par mois pour 10 000€ empruntés, soit en pourcentage du capital emprunté, soit en pourcentage du capital restant dû.

Difficile donc de s'y retrouver vraiment ! C'est pourquoi Assurancedepret-simulation.fr privilégie une simulation personnalisée qui présente un comparatif d'assurance de prêt parfaitement lisible.

Au-delà des tarifs, soyez vigilants par rapport aux garanties qui vous sont proposées.

Pour les garanties Décès et PTIA, il n'existe pas de différence entre les contrats. Dans tous les cas, l'assureur rembourse le capital restant dû par l'emprunteur. Les prestations sont par contre très différentes concernant les autres garanties, à commencer par le mode d'indemnisation. C'est là qu'il vous faut porter toute votre attention. N’hésitez pas à demander un complément d’information et à vous faire conseiller par un expert Assurancedepret-simulation.fr avant de choisir.

Oui, Depuis la réforme Lagarde, votée au mois de juin 2010, l'emprunteur peut souscrire son assurance de prêt immo ailleurs qu'auprès de l'établissement bancaire qui lui octroie le crédit, à condition que celle-ci propose un niveau de garantie équivalente.

Assurancedepret-simulation.fr s’engage à vous apporter une assurance de prêt immobilier qui apporte des garanties égales à celles proposées par votre banque.

En savoir plus sur la réforme Lagarde